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程序员:逃不开的三十岁“魔咒”

今天,程序员不仅仅是“吃青年餐”的代名词。尽管每年都有许多新的程序员进入市场,但经过十多年的快速发展,该行业已经留下了大量“老年”(30岁以上)的程序员。

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自“老年”以来,面临的问题与年轻人不同,例如为自己和家人提供保险,这是每个人都必须面对的问题。我问周围的一群朋友,真的了解保险的人并不多。许多人依靠强制医疗保险和社会保障。少数人会购买商业保险。但是,商业保险中有很多名人,但没有多少人能够真正理解。

例就隐藏起来了。例如,金额等于您的保费,利息实际上并不高,您必须提前收取大笔费用才能退出.然后在前几年的证券市场疯狂地随意联系几家所谓的“保险”公司的故事。我们只能感叹:保险程序太深了。

至于保险,我的态度一直很明确:重要的是,尽早购买,但不能购买,必须看得清楚,想要了解,然后做出决定。

如果您同意这种态度,但对保险门口不太了解,您可能希望关注孙明占的公共号码,该号码对保险有很多了解。孙明湛毕业于中山大学统计系,国际金融规划师,中山大学金融与统计系硕士生导师,“光谱蓝”品牌创始人。最重要的是,他的公众号码:只建议,而不是任何保险公司的广告。您可能希望听取专业人士的建议:

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在过去十年中,保护意识逐渐扩大。不幸的是,中国的许多保险产品已经陷入困境。除非你不买,否则几乎没有机会幸免。

如果“富人死于信任,中产阶级死于银行融资,潘克打造P2P”,作为精算师,我想补充一句话:“整个人都死于保险融资。”

这个坑太大而不能脱落?或者进入是否太愚蠢?

让我先讲几个关于摔坑的故事,朋友们会考虑自己的判断。

1

第一个陷阱的故事发生在很多粉丝朋友身上。

几天前,背景中有一位粉丝问我:

“孙先生,我几年前买了一套保险产品,每年支付数万元的保险费。经过三年的付款,我可以每三年退还一笔钱。退休后,我可以买一个每年还有一笔款项。此外,还有股息,最终可以收回最高水平的股息,最高可达到保费的五倍。您认为这是一个很好的保险产品吗?“

从几年前正式号码的开头开始,这些问题每隔几天就会出现在后台。版本是相似的,例如回到老年,每年在学校上学时回到孩子,回到孩子的成人创业公司等等.关键词与“保证”和“回归”密不可分。

这样的产品看起来很漂亮,但它是典型的保险第一深坑 -

高溢价,不安全,低收益,受股息保护的股息

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(一种股息保险)

此类股息保险是2008年股市崩盘的产物。

前一年是2007年最疯狂的股票市场,保险公司兜售了大量与投资挂钩的保险(投资连结保险)。 2008年,A股从6,124点下跌至1,600点。这些与投资挂钩的保险也导致被保险人赔钱,保险公司群众的信心也随之消失。

为追求业绩,保险公司设计并推出了此类股息保险,其名称“迎合市场”,真正打击了客户的弱点。

看看这种股息分享保险的特点,我们可以看到为什么我在其面前添加了一长串形容词,如“高额溢价,不安全感,低收入”。

首先,对于中产阶级家庭来说,每年几万元的保费绝对便宜,占用了大量的财政资源,这是高额的保费;保险期限跨越几十年,如果你想提前拿回钱,你也会失去很多本金!

其次,保险费等于保险金额,这是完全不安全的;因为溢价很高,保单持有人认为他花了很多钱,并且有足够的保护,但事实恰恰相反!

第三,所谓的政策回报(包括股息和固定退款)实际上是在财务现金流量分析工具中实现的,实际回报低于常规年回报,即低回报。

总之,这种分红保险占用了大量的财务资源,根本没有保证。这也导致家人误解他们已经购买了大量保险以确保足够的安全。

股息保险在市场上已经流行多年,这是最有害的。

坑有多大?估计是一万亿。

2

第二个陷入困境的故事发生在我的母亲身上(是的,我再次愚弄自己)。

几年前,我碰巧发现我的母亲在我背后的银行买了一个“资本和保留利息的金融产品”。

拿回来看看,这是一项全民保险政策。

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我泪流满面,大笑起来。我不能反抗它。即使是一定程度的中产阶级也陷入了困境,更不用说老人了?

“万能保险”这个名称非常具有吸引力,已被翻译。原版英文版是Universal Life Insurance。普遍性与“普遍”的含义相吻合。

它可以随时提取账户而不会像股息一样损失本金。如果您购买万能保险,您可以购买更高的保护金额,这样更灵活。

但银行出售了大量资金来支付全民保险,然后“一切都做不到!”

支付的全民保险是上述“大坑”股息保险的升级版,将不透明保险公司的股息变为透明的利率公告,让您可以清楚看到。

但如果你平息月度全民保险公布的利率,你会发现同一时期货币基金的收入几乎是一样的。 (货币基金的收入水平是多少,你可以看到各种“婴儿”)

当我在一家公司设计全民保险时,我正在寻找一个外国银行的投资渠道来进行同业存款,即将收到的全民保险费存入银行,签署银行间存款利息水平协议,并在盈利后扣除保险公司。利润和账户管理费用后,剩余的收入将退还给客户。

因此,除了强大的流动性外,全民保险的普遍支付实际上是“不换药而改汤”的重点。

陷入上述两个坑的朋友,我该怎么办?理性地冷静思考和选择。

3

以上是老坑,更不用说互联网时代的“新坑”了。

近年来,互联网已经发展,社交关系和同情心更有可能在互联网上频繁使用。我不知道什么时候,朋友圈开始互相帮助,众筹信息。

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着名的网络保险互助平台,如“水滴互助,抗癌公社,互助互助,人人互助”等。看到这样的平台后,很多粉丝都问过我:

老师孙先生,我了解到互联网上的互助平台,只要最低1元,万一发生严重疾病,就可以获得高达10万元的上限保障。这可以参与吗?

这种互助形式并不是什么新鲜事。

虽然互助组织筹集资金,但没有适当的监督,科学控制,没有精算师和没有承销商。每个成员都会支付一定的金额。如果有人发生事故,互助组织将根据开始时商定的金额参与补偿。

随着互助的发展,人们变得越来越“聪明”。人们越不健康,他们就越能参与这种互助。风险的概率越高,他们获得金钱的可能性就越大。

因此,参与互助的出发点不是因为对保险的需求,而是因为对金钱的贪婪,这严重违反了保险的性质。

最终,如果共同组织想要维护它们,它们将面临巨大的挑战。

如果你想解决家庭安全方面的差距,不要依赖“互助”的形式。如果你推迟大事件,你会后悔的。

此外,众筹通常是家庭成员在病情严重后通过一些官方众筹平台向公众寻求帮助的一种方式。

在朋友圈中,“我的同事生病,每个人都救了他!”,“孩子们遇到癌症,帮助我们!”的共同信息,货运代理人经常声称与求助者有一定的兴趣。信息的真实性得到认可。

这种慈善机构是可以理解的,但一旦信息的真实性通过社交工具传播,就难以验证。那些真正需要帮助的人无法预测筹款能否令人满意地解决问题。

事故发生后,为什么不从一开始就购买足够的疾病保护,而是等到出现问题,然后想一想临时帮助?

每个人都肩负责任。由于疾病是生活中不可预测和不可避免的事情,责任相当于保证。一旦一个人脱离危险,它将影响家庭融资。这是需要保护的根本原因。

当我在朋友圈看到救援众筹时,我记得当我需要家庭安全时,往往是迟到了。

4

每年都有很多大坑,每年都有很多。客观地说,我们不能指望它们会自动消失。

但幸运的是,我们也受过教育,活跃,每天都在学习,以免被时代淘汰,为什么他们还在坑里呢?

从本质上讲,思维中存在误解和盲点。如果没有改进和纠正,则只会重复。

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我总结了一些最有可能导致中产阶级陷入困境并与大家分享的心态:

首先|马的尽头倒了。

将推车放在马前是坑的第一个核心原因。

两种最常见的情况,一种是扭转保护的目的。例如,在购买保险时,您希望保护原始,收益和收入。最后,考虑是否真的有保障。

另一种是扭转保护对象的重要性和顺序。例如,许多家庭想购买保险,首先是保护孩子,但忽视家庭支柱。

要摆脱把车放在马前的心态,我们必须考虑全家的保护需求(如家庭支柱的收入,全家的医疗费用等),还要防止父母的严重传播,忽视家庭支柱是家庭理财的基石。不是家庭经济来源。

一旦家庭支柱的收入中断,但没有保证,那就是灾难!

第二|我不想去看医生,急于开药?

在谈到安全问题时,大多数人的第一个问题是“哪家公司的产品好?”

所有问题都在产品上,我们不考虑家庭需要什么样的保护以及需要多少保护。从家庭财务诊断开始,它将退休。

这与我生病时看医生不同,不是直接听医生的诊断。有什么不同?

医生不需要诊断,只需开药,什么样的医生可以治愈所有疾病?

只关注药品广告,无论原因,你都不能掉进坑里。

第三|我总是想要一个政策来解决所有问题

当许多财务需求汇集在一起时,许多人经常感到困惑。

最典型的情况是存在家庭支柱的保护,儿童的教育,夫妻的养老金以及老年人的医疗费用。

许多人无法说出紧急订单,他们对产品的各种功能感到困惑。他们只是希望使用保险来解决所有问题然后陷入困境。

事实上,与保证相比,其他目标很重要,但它们都是延迟要求,只有保护需求才是最紧迫的。

记住 - 家庭崩溃是瞬间的,其他目标的实现是一个漫长的过程。

最后

如果你能耐心地看到这一点,那么祝贺建立家庭安全的第一步是成功的:绕过坑。

下一步是开始考虑如何建立家庭安全并计算家庭安全的需求。本文没有详细说明。绝对干燥的商品绝对实用(笑)。

如果您想了解更多关于儿童和家庭保险的信息,请立即申请免费体验规划福利,让我们聆听专业人士的建议。

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